재테크 통장 만들기 (맘마미아 월급 재테크 실천법 3)가로형 세로형 저축

재테크의 시작은 뭐니뭐니해도 월급을 어디에 보관할까 부터 생각을 해야할텐데요. 일단 작가는 크게 3가지목적의 통장으로 나누어야 한다고 합니다. 지출통장,비상금통장,재테크통장 이렇게 3가지를 준비해야 한다고 합니다.

 

지출통장이야 우리가 한달동안 다양한 목적의 지출이 생길거잖아요. 그게 관리비 대출이자 보험금 같은 고정비 일수도 있고, 외식이나 쇼핑 같은 변동성 지출이든지 소비를 목적으로 한 지출통장이죠. 하지만 투자자라면 당연히 이런것은 다 알아서 잘 하시고 있을테니 구태여 여기서 또 입을 털필요가 있나 봅니다.

 

두번째는 비상금통장이죠. 이통장의 목적인 고정적인 비용은 아니지만, 일년엔 한두번씩 지출해야 하는 각종 세금및 경비 혹은 예상치 못한 긴박한 상황을 대비해서 모아두는 통장인데요. 이렇게 나누어놓는 이유는 갑작스런 자금이 필요할때 이를 융통하기 위해 예적금을 해약할수도 있고 그로인해 손실을 볼수도 있는 상황에 대비하기 위해서라고 합니다. 이런 비상금의 규모는 작가의 설명에 의하면 한달 월급에 최소 1배에서 3배정도가 적당하다고 하는데요. 다만 이렇게 확보한 비상금은 절대로 다른 용도로 사용하지 않고 잘 관리하는게 중요하다고 합니다.

물론 책에선 이에대해서 정말 자세하게 뭐라뭐라 설명하고 있긴한데...우리 알아서 잘 하고 있잖아요. 그래서 우리 하던데로 잘 하면 된다고 봅니다.

 

세번째가 바로 우리가 좀 생각해봐야할 재테크통장이죠. 말그대로 저축과, 투자를 하기 위한 통장인데요. 작가는 적어도 월급의 50프로는 저축할수 있게 목표를 세워야 한다고 합니다. 하지만 다들 개인사정이 다르잖아요. 어떤 사람에게는 50프로 저축은 너무나도 쉬운목표일수도 있지만, 어떤 사람에게는 10프로 저축하기도 빠듯하기도 할텐데요. 하지만 제가 생각할땐 결국은 50프로 이상의 저축으로 가야되지만, 처음엔 쉽지 않기 때문에 선저축을 먼저 시도해 보는게 좋은 습관 같다는 생각이 듭니다. 아끼고 남으면 저축이 아니라 일단 저축부터 하고 아끼는 거죠. 그러면 저축하는게 훨씬 덜 부담스럽고 저축도 해볼만 하네 하는 자신감도 붙지 않을까 합니다.

 

그런데 이책의 리뷰하면서, 좀 불편한게 뭐냐면 나는 그렇게 생각하지 않는데, 책에는 나의 생각과는 다르게 나온 부분이 있어 이부분을 어떻게 작가의 의도를 훼손하지 않은채 내 생각과도 일치 시킬수 있을까 고민하게 되는데요. 예컨데 작가는 재테크통장의 잔액을 0원이 되게하는게 이상적이라고 말하고 있지만, 제 생각은 좀 다른것 같습니다. 경우에 따라선 투자할 좋은 타이밍이라면 당연히 재테크통장의 잔액이 0이 되는게 맞지만, 지금 투자할 상황도 아니고 특별히 투자해서 득될것이 없을땐 그냥 통장에 현금을 두는것도 하나의 투자라고 보는데요. 이점이 저와 생각이 좀 다르다고 생각했지만, 곰곰히 생각해 보니 어짜피 재테크 관련책이 투자전문서적이 아니기 때문에 그냥 투자시점에 대한 판단을 하지 않고 기계적으로 투자하라는 의미에서 그렇게 쓰지 않았을까 하는 저의 주관적인 생각을 해 봅니다.

 

더불어 재테크 통장에 관한 내용중, 저에게는 좀 생소하고 흥미로운 저축법에 대해서 나오는데요. 저축을 세로형으로 하지 말고 가로형으로 하라는 말이 등장합니다. 도대체 무슨 말인가 하고 한참을 꼼꼼히 읽어 봤었는데요. 이해하고 나니 그렇구나 하는 생각이 들었습니다. 어쩌면, 우리가 주식에서도 모아가는 매매를 할때 비슷하게 응용하는 방법인데요. 이런거죠.

728x90

 

우리가 흔히하는 저축은 대부분 세로형 저축인데요. 예를들어 3년후에 결혼을 하게되는 커플이 있다고 하면 비교적 단기에 닥칠 목돈이기 때문에 빠르게 모을 필요가 있죠. 이렇게 우리는 대부분 몇년내에 필요로 하는 돈은 쉽게 모을수 있는데, 앞으로 긴 안목으로 장기간에 걸쳐 필요한 돈에 대해서도 그런식으로 모으려고 하다보니 생각보다 모으기도 힘들고 힘에 부치는 경우가 있는데요. 위의 그림처럼 결혼은 3년후면 할거니 월 75만원씩 3년만 빡시게 모으면 되지만, 만약에 이게 주택이라든지, 혹은 노후관련 자금이라면 기간도 장기간이지만 월 저축해야할 금액도 어마어마하죠. 하지만 이것을 시기별로 목적에 맞게 단기 중기 장기로 나누어서 분산하여 저축하게 되면 부담도 크게 줄어 들고 긴 안목으로 꼭 필요한 자금을 확보할수 있게 되는 겁니다. 아래 예시 그림을 한번 봐요.

내가 노후자금을 모으기 위해서 10년간만 모으려고 한다면, 한달에 447만원이나 저축해야 하지만, 35년 동안 긴여유를 가지고 준비를 하면 불과 31만원이면 충분하다는 거죠. 때문에 단기간에 필요한 자금은 세로형이나 가로형이나 차이가 없지만, 만약 필요한 자금은 큰데, 상당히 먼 미래에 필요한 돈이라면 반드시 가로형 저축으로 준비해야 한다는 겁니다.

 

그렇다면, 세로형과 가로형 저축의 차이점은 어디서 발생하냐 하면, 바로 복리효과이죠. 예를들어 노후준비를 10년간 할경우 저축에 대한 이자가 붙어서 복리의 효과를 누릴수 있는 시간이 10년에 불과하지만, 만약 35년간의 복리효과를 누릴수 있다면 저축이 끝났을때 결과는 같지만 필요한 돈의 차이는 월 447만원과 월 31만원으로 엄청난 차이가 난다는 거죠. 이게 바로 복리의 마법입니다. 때문에 노후준비는 빠르면 빠를수록 좋다는 이야기가 괜한 이야기는 아니라고 봅니다.

 

2023.10.24 - [우주책배 (우리주식을책으로배워봅시다.)] - 책소개 (맘마미아 월급 재테크 실천법 1) 스텝업, 빌드업

책소개 (맘마미아 월급 재테크 실천법 1) 스텝업, 빌드업

2023.10.10 - [우주책배 (우리주식을책으로배워봅시다.)] - 새로운 프로젝트 우주책배를 시작하며...

새로운 프로젝트 우주책배를 시작하며...